战略思考：传统银行业是输给了支付宝、微信们，还是输给了自己？

作者：余建祥

　　“跟银行打交道越来越少”，人们在支付时，半数以上会选择支付宝或微信，选择刷卡的仅不到两成，银行在年轻人中的影响力越来越小。传统银行业面对支付宝、微信们为代表的互联网金融的崛起，生存空间不断被挤压，生存越来越艰难是不争的事实。 “凡有的，还要加倍给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来”，马太效应下，现在只是开始，以后传统银行的日子将会越来越不好过。如果不能做根本性的改变，未来银行可能只承担业务通道功能，互联网金融机构则会做出大量有市场、有客户的产品。

　　从资源上来说，四大国有行背后站立的是国家的支持；从体量上来说，支付宝们刚起步时，传统银行们的一个地区支行就可以全面碾压他们；从专业性上来说，银行们有着几十年的专业行业经验，无一不具备绝对优势。为何支付宝们刚开始压根没想过去发展金融，只是时机到了，顺带发展一下，就让专业的银行们崩溃了……事实上，传统银行业输给的是自己，而并不是支付宝、微信们。

　　面对新兴的竞争者，所有的传统企业都在资源、资金、专业性上具有绝对的碾压实力，而最终输给了那些新兴企业，无一例外都是输在战略思维落后上。

　　先进的生产力取代落后的生产力，先进的模式取代落后的模式，这种至上而下的竞争，基本是碾压性的，赢得轻松自如、毫无悬念。而传统银行业恰巧是在战略思维高度上输给了支付宝们，如果不从战略上来做调整和改变，战术上的努力和改变只是苟延残喘而已，不会对结局有太大改变。

　　一、未来企业的战略变革：从以产品为中心的传统企业模式，进化为以用户为中心的全新企业生态模式

　　现在多数行业和企业主都明显感觉到竞争越来越激烈，生存越来越艰难。是什么原因导致了这个结果呢？事实上是社会发展发生了很大的变化。在农耕时代和工业时代，人类都在尽量满足大家的基本需求。而随着社会的快速发展，特别是工业自动化和人工智能的发展，不仅生产效率大幅提升，而且对人力的依赖越来越低。象华为的工厂没有一个工人，二十几秒就完成了一部手机的生产。生产型企业所节约下来的大量人力，也必将转入服务等等行业，从而使这些行业也大量过剩。所以，在生产大量过剩的社会现实下，生产和商业都将发生巨变，将从过去的以产品为中心来构建商业体系，转化为以客户为中心来构建商业体系。

　　传统的企业模式都是以产品为中心来构建企业的，比如银行业围绕着金融产品来布局，教育行业以自己的特色课程来规划自己的企业，生产型企业更不用说，以自己生产的产品来构建企业的生产、营销、研发。这种模式在资源相对匮乏的时代是合理而高效的，那时求大于供，很容易就能通过这种形式构建起企业链条。传统银行只要想想十几二十年前，人们排着长队在银行办理业务，应该做梦都能笑醒。但是，随着社会生产力的高速发展，现在多数行业都是供大于求，多数行业生产过剩，加上互联网和移动互联网的发展，这种以产品为中心的企业形态显然就完全不适应时代发展了。

　　现今有竞争力的企业无一不是以用户为中心构建的企业。举个简单的例子，原先要交电费，需要到各地的营业厅交费，营业厅离多数人应该都是比较远的，很不方便。后来，工行等银行推出代缴业务，而这些银行网点的分布则比营业厅要密集得多，多数人在离家不远的地方就可以找到网点缴纳，大大方便了市民，但依然要面临有一段路程和排队问题。当支付宝推出代缴业务时，大家发现足不出户，半分钟一分钟就可以完成缴费，在这样的前提下，除了不会使用智能手机的老人，多数人都会选择使用支付宝缴费。再比如支付宝的余额宝，不仅利息远高于银行活期，而且可以随时使用，这样的背景下谁会去存银行的活期或定期。在商场付款时，原来需要用纸币，纸币的破损、细菌污染、找零繁琐、假币等，而通过支付宝、微信电子支付，不仅有效避免了这些问题，而且快速便捷，钱包也不用带了。阿里正是围绕着人们的日常生活（缴费、购物、金融等），构建起一个非常方便大家的产品体系，形成了良好的商业生态，使得人们高频率地不断使用支付宝。在这样的前提下，传统银行们即使在互联网上开发出再好的线上银行App，又有几个人愿意去银行的App转一圈，而不直接使用支付宝这样已经熟悉并使用习惯的App呢？所以，传统银行并不是输在App这些工具开发上，而是输在整体思维上。

　　阿里通过这个体系，自己没有一个工厂，不生产一件衣服，却销售出全球最多的服装、日用品等。中国多数企业都在为阿里打工：在淘宝、天猫平台上开店，需要美工、服务人员、营销团队等，但阿里不会为这些人员发一分钱工钱，他们却在义务帮淘宝、天猫平台添砖加瓦，你要通过直通车等推广，还要付不菲的费用。所以，这样的体系和平台只会越来越滋润。

　　微信也是如此，通过社交软件，让每个人每天高频使用微信，顺带推出零钱宝、保险等金融产品和服务。这都是以用户为中心，围绕用户构建自己商业体系的代表。

　　360杀毒软件不收一分钱，却聚集起了庞大的使用人群，然后通过广告、搜索等延伸产品线，构筑起了完整的商业生态。

　　反观传统银行们，恐怕多数十几年的老客户，都从没主动跟他们联系过，更没有提供过什么有价值的服务。而从商业理论上来说，维护一个老客户的成本，只有开发一个新客户成本的六分之一。而支付宝们的客户正是从传统的银行业手上争取过去的！对于老客户们都不知道如何提供更有价值的服务，更别提新客户了，而且即使通过各种促销方式把新客户争取过来，他们依然会面临流失的现实。在传统的银行业务中，主要靠人力服务，这种模式也是情理之中，而如今互联网、移动互联网等的发展，通过网络提供服务，边际成本几乎为零，这无疑就极度落后，面临淘汰了。

　　我们总以为传统企业输给了时代，其实输给的是没有及时跟上的商业思维。是传统习惯了的思维，束缚了传统企业的发展，最终自己革了自己的命。

　　二、跨界思维是未来商业生态的重要组成部分

　　传统的银行被网上卖货的淘宝、做社交软件的腾讯无意中插进来一脚，搞得生存艰难；做数码相机的企业，被做智能手机的企业无意中增加的一项拍照功能搞得欲哭无泪，以品质过硬受人喜爱的尼康，2017年尼康光学仪器（中国）有限公司直接宣布破产；康师傅和统一方便面的销量急剧下滑，它们的对手不是白象、今麦郎、合味道，而是美团、饿了么等外卖；打败绿箭口香糖的不是益达，而是微信、王者荣耀，在超市收银台这个消费场景，过去顾客在排队缴费的时候，因为无聊就往购物篮里挑选两盒口香糖，而今天大家都在看微信、刷朋友圈、玩王者……

　　近几年，有媒体报道许多小偷被抓后抱怨，现在行业不景气，风险高回报低，出去以后肯定要改行。是街头警察叔叔变多了吗？不是，是使用支付宝和微信的人变多了。大家都不带现金出门，唯一个手机还拽得死死的，怎么偷？破门而入十几家店铺，只偷了几百元现金。打败小偷的不是人民警察，而是八竿子也打不着的移动支付，小偷能怎么办，这很绝望！

　　所以，银行业如果思维只局限于金融，那么被淘汰是迟早的事。毕竟金融不是一种高频需求，更难提供高价值的溢价服务，以前那些“你不理财，财不理你”的心灵鸡汤类课程，大家免疫力也越来越强。今天，传统银行面临的是支付宝、微信的冲击，明天可能会面临更多潜在的竞争对手的冲击，谁也不敢肯定最终谁革了传统银行的命。

　　这是一个你醒来太慢，干脆就不用醒来的时代！这是一个不是对手比你强，而是你根本连对手是谁都不知道的时代!