战略思考：传统银行业是输给了支付宝、微信们，还是输给了自己？

　　三、传统银行业竞争对手分析

　　以目前普及率、使用率最高的支付宝和微信为例，银行的真正对手应该是支付宝，而微信只能排在第二位。为什么？应为阿里建立的是一个完整的商业生态体系。以阿里为例，我们在日常生活中（如便利店、路边摊、商场、超市、订票等）使用很方便，这点微信也具备，但支付宝有一个微信完全不具备的优势，就是网上购物淘宝、天猫平台占据了大半壁江山，而在这上面支付，微信是被阿里屏蔽的，在这两个平台上，你是没法使用微信支付的。这也是腾讯要入股京东的重要原因，但京东的体量跟阿里相比确实差距太大。也就是说，微信其实商业生态闭环是不完整的。在这一点上，其实传统银行业是有优势的，毕竟谁也不会把银行的支付接口给屏蔽了。

　　当使用支付宝线上线下支付都很方便快捷，存钱可以直接放到余额宝，利息堪比银行定存利息，还不用支取可直接随时使用时，想要理财各类产品也很丰富，这样已经形成了完整的生态闭环，确实基本也没银行什么事了。正因为阿里构建起了一直完整的商业生态，比尔·盖茨才会预言马云会成全球第一个万亿富豪。

　　以我自己为例，似乎已经经两三年没使用过银行卡了，偶尔用一下银行App也是查询一下客户的钱打过来没有，而支付宝、微信却经常在使用。在银行营业厅，清一色的老年人，加上少数中年人，很难得看到年轻人的身影。当你离你的用户越来越远的时候，当用户感觉你的价值对他几乎没有太大影响的时候，你离死亡就已经很近了。虽然经常会收到银行发的各类促销短信，但我几乎很少去关注，基本看一眼就直接删除了。当你离用户很远的时候，你对用户的影响力就几乎可以忽略，不能占领用户的心智，这才是传统银行们最大的危机。

　　银行跟支付宝、微信相比，最重要的缺失是离用户越来越远，影响力越来越弱。在金融属性上来说，银行是具备先天优势的，至于说网上支付工具，只要重视起来，是完全可以通过完善赶上甚至超过竞争对手的，这在技术上并不是什么难事。所以，银行最大的危机是离用户的生活、使用场景越来越远，用户对银行越来越无感和陌生，这才是最致命的。

　　四、传统银行业突破困境的未来路径

　　传统银行业国企背景，以及几十年的专业、资源、体量的优势，如果能从根本上认识到自己的问题所在，有效发挥自己的优势，突破困境并不是什么难事，迎来新生是完全可能的。那就是要围绕用户，建立自己的强商业生态体系（贴近用户、构筑壁垒），把用户牢牢地吸引在自己这个体系内。

　　从路径上来说，阿里牢牢占据了日常生活服务、零售，腾讯牢牢占据了社交赛道，银行如果想从这两块切入突破，几无可能。随着人们生活水平的提升，必然会从物质需求（物质文明）进入精神需求（精神文明）中去，所以文化这一块更高端的领域，应该是留给银行们突破的极少数高品质赛道了。比如教育就是困扰每个家庭的刚需，如果能围绕教育构建一个全新的商业生态，就有可能重新夺回主动权，甚至占据更高的生态链。

　　我们家长学院(www.zjjr.com)最近几年都在构建一款教育产品，可以围绕从孩子出生到成长，终生提供服务。通过素质测评、天赋测评等，结合不同的教育敏感期，会及时地自动提醒家长在什么阶段该重视孩子哪些素质的培养，特别是在孩子天赋方向上的时间节点会重点提醒。有了这款App，就可以把家长、孩子永久、牢牢地捆绑在App上，为每位家长提供一位专家级的人工智能小秘书，毕竟每位家长要成为教育专家是不可能的，他们迫切需要有一位专家级的贴身小秘书给他们提供傻瓜式的贴身服务。另一方面，通过测评以及家长主动输入的各项数据，会建立起孩子和家庭的庞大数据。通过大数据就可以科学地提醒家长各种教育及相关延伸服务，比如孩子出生的时候，给家长推送适合的教育保险，这时候家长在孩子降生的巨大幸福中会很愉快地接受推荐。而你如果上门推销，面临的是家长自然的戒备心理，难度可想而知。而大数据正是阿里最值钱、最具价值的部分。这也是中国工商总局都要和阿里合作的原因，因为阿里能提供庞大而准确的商业数据。缺乏大数据做支撑，你的产品推荐、新产品开发都是盲人摸象、闭门造车，象贷款等金融服务缺乏数据支撑，这也是传统银行贷款等业务效率低下的原因。在万物互联、没有边界的全新时代，没有大数据就没有未来。未来数据是惟一的资产，一切战略都是基于数据，一切营销都是对数据的处理、分析与挖掘。

　　通过给用户提供他们最需要的教育关键服务，就可以构建起以教育为入口的强大商业生态。比如，现今所有的教育机构都面临招生困难问题，招生成本几乎占据总收入的近40%，通过大数据就可以很方便地为这些机构提供生源，交费自然通过银行自有App；进学校开展家庭教育公益活动，就可以推出存多少款，赠送教育服务产品来吸储。孩子接受美术教育，就可以自然推送艺术品，这些家庭必然对艺术品更为关注和了解。家长要和孩子一起出游，就可以推送融入教育元素的亲子游产品，等等……

　　教育是最需要线上线下相结合的行业，而线上线下相结合将是未来商业发展的大趋势，这也是阿里入股大润发等构建新零售的重要原因。银行庞大的网点在移动金融的冲击下，会变成沉重的负担，而如果通过跨界组合，就会由劣势变成了优势，可以提供更好的线上线下服务。未来商业形态会发生根本性的变化：过去我们去商场为了购物，顺便吃点；现在是为了吃点，顺便购物；未来可能是为了社交，顺便购物吃喝，生活方式发生着巨大变化。通过跨界，客户会从过去的专门过来接受金融服务，转变为在解决孩子的教育问题中，顺带了解下金融产品，把金融的事处理一下。

　　通过孩子的教育，还可以把孩子的父母、祖父母、外祖父母、其他亲友都串联在一起，不同的亲人可以通过对孩子教育的关心和帮助，增进亲情，成为重要的连结纽带。所以，通过教育这一个入口，就可以把家庭的很多内容聚集在平台上，让相关成员经常使用、消费，并联结相关联的企业，形成和淘宝、天猫一样的商业生态，而且是以文化为核心的升级商业生态。当银行以教育为入口建立起自己的完整商业生态，把用户、关联企业（金融、教育、休闲、文化、艺术等）紧紧地联系在一起时，不仅能创造巨大的财富和利润，更让人们离不开你，这时商业帝国的基石自然稳如磐石。

　　当然，这只是举一个例子，银行完全可以根据自己的资源和优势，选择最适合自己的入口，构建起和客户息息相关的商业生态体系，并把与之相关的企业、客户联结在一起，构筑起完整的商业生态闭环，并实现大数据。有兴趣可以来共同探讨面向未来的全新商业生态体系的构建和跨界合作。（余建祥）

　　作者简介：作者余建祥系家长学院（www.zjjr.com）、中国网络营销传播网（www.1mkt.net）创始人，主要研究方向为学习力教育和家庭教育顶层设计，并关注面向未来的现代商业生态。联系邮箱：abc@xxlcn.com